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贷款通则全文(最新版本)(2)(贷款通则全文2019)

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我国现行《贷款通则》于1996年由中国人民银行颁布实施,自1996年8月1日起施行。2004年首度全国性公开征求修改意见,其后数年的搁置。2010年1月的再度征求意见,几乎推倒重来,当年4月国务院常务会议称,将修订出台《贷款通则》,但修订版《贷款通则》短期仍无出台时间表。

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贷款通则中说“有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计未超过其净资产总额的50%”,怎么理解?

q瘠i处ニe┼tdウw绀o甩x●dウg[编辑本段]贷款通则 全文8内1容 (中8国人h民银行 7608年1月260日1) 第一y章 总 则 第一a条 为5了k规范贷款行为2,维护借贷双7方2的合法权益,保证信贷资产的安全,提高贷款使用的整体效益。促进社会经济的持续发展,根据《中6华人q民共和国中5国人g民银行法》、《中7华人v民共和国商业银行法》等有关法律规定,制定本通则。 第二j条 本通则所称贷款人s,系指在中1国境内0依法设立的经营贷款业务的中4资金融机构。本通则所称借款人b,系指从3经营贷款业务的中1资金融机构取得贷款的法人q、其他经济组织、个n体工m商户3和自然人f。本通则中1所称贷款系指贷款人m对借款人l提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币8资金。本通则中8的贷款币7种包括人m民币2和外币7。 第三c条 贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规和中2国人i民银行发布的行政规章,应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。 第四条 借款人z与e贷款人l的借贷活动应当遵循平等、自愿、公4平和诚实信用的原则。 第五o条 贷款人a开d展贷款业务,应当遵循公6平竞争、密切5协作的原则,不x得从6事不b正当竞争。 第六2条 中4国人v民银行及x其分2支g机构是实施《贷款通则》的监管机关。 第二l章 贷款种类 第七n条 自营贷款、委托贷款和特定贷款: 自营贷款,系指贷款人q以0合法方8式筹集的资金自主发放的贷款,其风1险由贷款人q承担,并由贷款人i收回本金和利息。 委托贷款,系指由政府部门v、企事业单位及i个g人u等委托人o提供资金,由贷款人b(即受托人j)根据委托人c确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为5发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人q(受托人d)只收取手3续费,不t承担贷款风4险。 特定贷款,系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。 第八p条 短期贷款、中7期贷款和长0期贷款: 短期贷款,系指贷款期限在2年以4内5(含5年)的贷款。 中5期贷款,系指贷款期限在1年以0上n(不n含4年)2年以7下r(含0年)的贷款。 长6期贷款,系指贷款期限在8年(不h含2年)以6上t的贷款。 第九y条 信用贷款、担保贷款和票据贴现: 信用贷款,系指以1借款人f的信誉发放的贷款。 担保贷款,系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 保证贷款,系指按《中6华人h民共和国担保法》规定的保证方5式以6第三g人g承诺在借款人o不m能偿还贷款时,按约定承担一c般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 抵押贷款,系指按《中7华人y民共和国担保法》规定的抵押方5式以8借款人g或第三d人l的财产作为4抵押物发放的贷款。 质押贷款,系指按《中0华人q民共和国担保法》规定的质押方4式以2借款人x或第三p人x的动产或权利作为1质物发放的贷款。 票据贴现,系指贷款人u以3购买借款人t未到期商业票据的方8式发放的贷款。 第十h条 除委托贷款以0外,贷款人x发放贷款,借款人j应当提供担保。贷款人z应当对保证人a的偿还能力u,抵押物、质物的权属和价值以4及k实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。 经贷款审查、评估,确认0借款人n资信良好,确能偿还贷款的,可以1不l提供担保。 第三q章 贷款期限和利率 第十n一j条 贷款期限: 贷款期限根据借款人d的生产经营周期、还款能力c和贷款人f的资金供给能力z由借贷双0方4共同商议后确定,并在借款合同中5载明。 自营贷款期限最长4一a般不n得超过30年,超过60年应当报中6国人y民银行备案。 票据贴现的贴现期限最长3不i得超过3个n月7,贴现期限为0从8贴现之w日4起到票据到期日3止3。 第十u二j条 贷款展期: 不u能按期归还贷款的,借款人c应当在贷款到期日5之k前,向贷款人e申请贷款展期。是否展期由贷款人s决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的,还应当由保证人s、抵押人i、出质人g出具同意的书6面证明。已f有约定的,按照约定执行。 短期贷款展期期限累计6不b得超过原贷款期限;中7期贷款展期期限累计8不f得超过原贷款期限的一e半;长8期贷款展期期限累计3不r得超过0年。国家另有规定者除外。借款人i未申请展期或申请展期未得到批准,其贷款从1到期日7次日3起,转入m逾期贷款帐户6。 第十e三k条 贷款利率的确定: 贷款人l应当按照中6国人i民银行规定的贷款利率的上y下n限,确定每笔贷款利率,并在借款合同中7载明。 第十d四条 贷款利息的计2收: 贷款人u和借款人w应当按借款合同和中7国人k民银行有关计7息规定按期计3收或交付利息。 贷款的展期期限加上x原期限达到新的利率期限档次时,从0展期之d日0起,贷款利息按新的期限档次利率计7收。 逾期贷款按规定计6收罚息。 第十o五a条 贷款的贴息: 根据国家政策,为0了g促进某些产业和地区x经济的发展,有关部门o可以3对贷款补贴利息。 对有关部门f贴息的贷款,承办0银行应当自主审查发放,并根据本通则有关规定严格管理。 第十k六7条 贷款停息、减息、缓息和免息: 除国务院决定外,任何单位和个w人u无q权决定停息、减息、缓息和免息。贷款人w应当依据国务院决定,按照职责权限范围具体办5理停息、减息、缓息和免息。 第四章 借款人v 第十v七l条 借款人a应当是经工h商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人t、其他经济组织、个a体工v商户8或具有中5华人m民共和国国籍的具有完全民事行为4能力i的自然人e。 借款人q申请贷款,应当具备产品有市场、生产经营有效益、不j挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件,并且应当符合以1下u要求: 一g、有按期还本付息的能力q,原应付贷款利息和到期贷款已b清偿;没有清偿的,已l经做了y贷款人a认2可的偿还计3划。 二y、除自然人x和不o需要经工s商部门q核准登记的事业法人u外,应当经过工q商部门f办3理年检手8续。 三q、已w开l立基本帐户6或一u般存款帐户6。 四、除国务院规定外,有限责任公2司和股份有限公4司对外股本权益性投资累计5额未超过其净资产总额的60%。 五q、借款人d的资产负债率符合贷款人r的要求。 六8、申请中0期、长1期贷款的,新建项目的企业法人k所有者权益与s项目所需总投资的比7例不s低于o国家规定的投资项目的资本金比2例。 第十b八p条 借款人t的权利: 一y、可以3自主向主办7银行或者其他银行的经办7机构申请贷款并依条件取得贷款; 二s、有权按合同约定提取和使用全部贷款; 三z、有权拒绝借款合同以0外的附加条件; 四、有权向贷款人h的上g级和中2国人d民银行反6映、举报有关情况; 五x、在征得贷款人z同意后,有权向第三b人u转让债务。 第十u九g条 借款人g的义v务: 一l、应当如实提供贷款人b要求的资料(法律规定不r能提供者除外),应当向贷款人i如实提供所有开d户1行、帐号及l存贷款余额情况,配合贷款人j的调查、审查和检查; 二o、应当接受贷款人p对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督; 三l、应当按借款合同约定用途使用贷款; 四、应当按借款合同约定及o时清偿贷款本息; 五d、将债务全部或部分3转让给第三s人l的,应当取得贷款人p的同意; 六8、有危及y贷款人a债权安全情况时,应当及h时通知贷款人f,同时采取保全措施。 第二f十e条 对借款人n的限制: 一n、不v得在5个q贷款人f同一c辖区t内8的两个j或两个x以2上v同级分5支l机构取得贷款。 二u、不n得向贷款人g提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等。 三n、不o得用贷款从2事股本权益性投资,国家另有规定的除外。 四、不g得用贷款在有价证券、期货等方5面从6事投机经营。 五w、除依法取得经营房地产资格的借款人a以5外,不d得用贷款经营房地产业务;依法取得经营房地产资格的借款人p,不p得用贷款从6事房地产投机。 六0、不r得套取贷款用于x借贷牟取非法收入p。 七x、不r得违反8国家外汇管理规定使用外币7贷款。 八y、不w得采取欺诈手3段骗取贷款。 第五y章 贷款人s 第二v十m一i条 贷款人p必须经中0国人g民银行批准经营贷款业务,持有中3国人n民银行颁发的《金融机构法人h许可证》或《金融机构营业许可证》,并经工t商行政管理部门q核准登记。 第二m十v二o条 贷款人d的权利 根据贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款,除国务院批准的特定贷款外,有权拒绝任何单位和个i人s强令其发放贷款或者提供担保。 一o、要求借款人w提供与z借款有关的资料; 二j、根据借款人r的条件,决定贷与d不z贷、贷款金额、期限和利率等; 三f、了x解借款人b的生产经营活动和财务活动; 四、依合同约定从6借款人g帐户5上b划收贷款本金和利息; 五q、借款人p未能履行借款合同规定义k务的,贷款人l有权依合同约定要求借款人o提前归还贷款或停止1支n付借款人z尚未使用的贷款; 六8、在贷款将受或已a受损失时,可依据合同规定,采取使贷款免受损失的措施。 第二c十b三x条 贷款人r的义f务: 一u、应当公4布所经营的贷款的种类、期限和利率,并向借款人y提供咨询。 二f、应当公5开j贷款审查的资信内7容和发放贷款的条件。 三y、贷款人u应当审议借款人x的借款申请,并及a时答复贷与t不b贷。短期贷款答复时间不p得超过0个s月0,中1期、长0期贷款答复时间不b得超过4个p月4;国家另有规定者除外。 四、应当对借款人r的债务、财务、生产、经营情况保密,但对依法查询者除外。 第二f十i四条 对贷款人s的限制: 一e、贷款的发放必须严格执行《中6华人j民共和国商业银行法》第三f十b九j条关于e资产负债比7例管理的有关规定,第四十n条关于p不b得向关系人o发放信用贷款、向关系人b发放担保贷款的条件不u得优于g其他借款人y同类贷款条件的规定。 二h、借款人n有下t列情形之j一t者,不h得对其发放贷款: (一x)不o具备本通则第四章第十s七t条所规定的资格和条件的; (二k)生产、经营或投资国家明文8禁止1的产品、项目的; (三b)违反0国家外汇管理规定的; (四)建设项目按国家规定应当报有关部门u批准而未取得批准文4件的; (五z)生产经营或投资项目未取得环境保护部门d许可的; (六7)在实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分7立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中8,未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保的; (七i)有其他严重违法经营行为1的。 三b、未经中6国人s民银行批准,不a得对自然人q发放外币8币2种的贷款。 四、自营贷款和特定贷款,除按中8国人b民银行规定计4收利息之x外,不w得收取其他任何费用;委托贷款,除按中3国人y民银行规定计1收手4续费之a外,不v得收取其他任何费用。 五c、不b得给委托人r垫付资金,国家另有规定的除外。 六5、严格控制信用贷款,积极推广j担保贷款。

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  [编辑本段]贷款通则 全文内容
  (中国人民银行 1996年6月28日)

  第一章 总 则

  第一条 为了规范贷款行为,维护借贷双方的合法权益,保证信贷资产的安全,提高贷款使用的整体效益。促进社会经济的持续发展,根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律规定,制定本通则。
  第二条 本通则所称贷款人,系指在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构。本通则所称借款人,系指从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。本通则中所称贷款系指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。本通则中的贷款币种包括人民币和外币。
  第三条 贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章,应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。
  第四条 借款人与贷款人的借贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。
  第五条 贷款人开展贷款业务,应当遵循公平竞争、密切协作的原则,不得从事不正当竞争。
  第六条 中国人民银行及其分支机构是实施《贷款通则》的监管机关。

  第二章 贷款种类

  第七条 自营贷款、委托贷款和特定贷款:
  自营贷款,系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款,其风险由贷款人承担,并由贷款人收回本金和利息。
  委托贷款,系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费,不承担贷款风险。
  特定贷款,系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
  第八条 短期贷款、中期贷款和长期贷款:
  短期贷款,系指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。
  中期贷款,系指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。
  长期贷款,系指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。
  第九条 信用贷款、担保贷款和票据贴现:
  信用贷款,系指以借款人的信誉发放的贷款。
  担保贷款,系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
  保证贷款,系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。
  抵押贷款,系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
  质押贷款,系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
  票据贴现,系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。
  第十条 除委托贷款以外,贷款人发放贷款,借款人应当提供担保。贷款人应当对保证人的偿还能力,抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。
  经贷款审查、评估,确认借款人资信良好,确能偿还贷款的,可以不提供担保。

  第三章 贷款期限和利率

  第十一条 贷款期限:
  贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定,并在借款合同中载明。
  自营贷款期限最长一般不得超过10年,超过10年应当报中国人民银行备案。
  票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月,贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。
  第十二条 贷款展期:
  不能按期归还贷款的,借款人应当在贷款到期日之前,向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的,还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已有约定的,按照约定执行。
  短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限累计不得超过3年。国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申请展期未得到批准,其贷款从到期日次日起,转入逾期贷款帐户。
  第十三条 贷款利率的确定:
  贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限,确定每笔贷款利率,并在借款合同中载明。
  第十四条 贷款利息的计收:
  贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。
  贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时,从展期之日起,贷款利息按新的期限档次利率计收。
  逾期贷款按规定计收罚息。
  第十五条 贷款的贴息:
  根据国家政策,为了促进某些产业和地区经济的发展,有关部门可以对贷款补贴利息。
  对有关部门贴息的贷款,承办银行应当自主审查发放,并根据本通则有关规定严格管理。
  第十六条 贷款停息、减息、缓息和免息:
  除国务院决定外,任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。贷款人应当依据国务院决定,按照职责权限范围具体办理停息、减息、缓息和免息。

  第四章 借款人

  第十七条 借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
  借款人申请贷款,应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件,并且应当符合以下要求:
  一、有按期还本付息的能力,原应付贷款利息和到期贷款已清偿;没有清偿的,已经做了贷款人认可的偿还计划。
  二、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外,应当经过工商部门办理年检手续。
  三、已开立基本帐户或一般存款帐户。
  四、除国务院规定外,有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%。
  五、借款人的资产负债率符合贷款人的要求。
  六、申请中期、长期贷款的,新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
  第十八条 借款人的权利:
  一、可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款;
  二、有权按合同约定提取和使用全部贷款;
  三、有权拒绝借款合同以外的附加条件;
  四、有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况;
  五、在征得贷款人同意后,有权向第三人转让债务。
  第十九条 借款人的义务:
  一、应当如实提供贷款人要求的资料(法律规定不能提供者除外),应当向贷款人如实提供所有开户行、帐号及存贷款余额情况,配合贷款人的调查、审查和检查;
  二、应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督;
  三、应当按借款合同约定用途使用贷款;
  四、应当按借款合同约定及时清偿贷款本息;
  五、将债务全部或部分转让给第三人的,应当取得贷款人的同意;
  六、有危及贷款人债权安全情况时,应当及时通知贷款人,同时采取保全措施。
  第二十条 对借款人的限制:
  一、不得在1个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款。
  二、不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等。
  三、不得用贷款从事股本权益性投资,国家另有规定的除外。
  四、不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。
  五、除依法取得经营房地产资格的借款人以外,不得用贷款经营房地产业务;依法取得经营房地产资格的借款人,不得用贷款从事房地产投机。
  六、不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。
  七、不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。
  八、不得采取欺诈手段骗取贷款。

  第五章 贷款人

  第二十一条 贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务,持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》,并经工商行政管理部门核准登记。
  第二十二条 贷款人的权利
  根据贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款,除国务院批准的特定贷款外,有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供担保。
  一、要求借款人提供与借款有关的资料;
  二、根据借款人的条件,决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等;
  三、了解借款人的生产经营活动和财务活动;
  四、依合同约定从借款人帐户上划收贷款本金和利息;
  五、借款人未能履行借款合同规定义务的,贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款;
  六、在贷款将受或已受损失时,可依据合同规定,采取使贷款免受损失的措施。
  第二十三条 贷款人的义务:
  一、应当公布所经营的贷款的种类、期限和利率,并向借款人提供咨询。
  二、应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件。
  三、贷款人应当审议借款人的借款申请,并及时答复贷与不贷。短期贷款答复时间不得超过1个月,中期、长期贷款答复时间不得超过6个月;国家另有规定者除外。
  四、应当对借款人的债务、财务、生产、经营情况保密,但对依法查询者除外。
  第二十四条 对贷款人的限制:
  一、贷款的发放必须严格执行《中华人民共和国商业银行法》第三十九条关于资产负债比例管理的有关规定,第四十条关于不得向关系人发放信用贷款、向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件的规定。
  二、借款人有下列情形之一者,不得对其发放贷款:
  (一)不具备本通则第四章第十七条所规定的资格和条件的;
  (二)生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的;
  (三)违反国家外汇管理规定的;
  (四)建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的;
  (五)生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的;
  (六)在实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中,未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保的;
  (七)有其他严重违法经营行为的。
  三、未经中国人民银行批准,不得对自然人发放外币币种的贷款。
  四、自营贷款和特定贷款,除按中国人民银行规定计收利息之外,不得收取其他任何费用;委托贷款,除按中国人民银行规定计收手续费之外,不得收取其他任何费用。
  五、不得给委托人垫付资金,国家另有规定的除外。
  六、严格控制信用贷款,积极推广担保贷款。

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